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金融保险行业解决方案

一.金融保险行业概述

1) 整体格局

当前互联网+金融格局,由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新,APP软件等,非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、(P2P)模式的网络借贷平台,众筹模式的网络投资平台,挖财类(模式)的手机理财APP(理财宝类),以及第三方支付平台等。

互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同,更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓,通过互联网、移动互联网等工具,使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用,都应该是互联网金融,包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段,并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

金融服务实体经济的最基本功能是融通资金,资金供需双方的匹配(包括融资金额、期限和风险收益匹配)可通过两类中介进行:一类是商业银行,对应着间接融资模式;另一类是股票和债券市场,对应着资本市场直接融资模式。这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用,但交易成本巨大,主要包括金融机构的利润、税收和薪酬。

2) 发展模式

a) 众筹

众筹大意为大众筹资或群众筹资,是指用团购预购的形式,向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和SNS传播的特性,让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目,争取大家的关注和支持,进而获得所需要的资金援助。

众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台,经过相关审核后,便可以在平台的网站上建立属于自己的页面,用来向公众介绍项目情况。

b) P2P网贷

P2P (Peer-to-Peerlending),即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配,需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群,帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险,也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件,比如晋商贷、贷贷巴等。 

2种运营模式,一是纯线上模式,其特点是资金借贷活动都通过线上进行,不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式,借款人在线上提交借款申请后,平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。

c) 第三方支付

第三方支付(Third-PartyPayment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构,借助通信、计算机和信息安全技术,采用与各大银行签约的方式,在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

d) 数字货币

除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余额宝模式等形式,以比特币为代表的互联网货币也开始露出自己的獠牙 。

e) 大数据金融

大数据金融是指集合海量非结构化数据,通过对其进行实时分析,可以为互联网金融机构提供客户全方位信息,通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯,并准确预测客户行为,使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。

基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力,或者是从大数据资产中快速变现利用的能力。因此,大数据的信息处理往往以云计算为基础。

f) 金融机构

所谓信息化金融机构,是指通过采用信息技术,对传统运营流程进行改造或重构,实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一,而信息化金融机构则是金融创新的产物。

从金融整个行业来看,银行的信息化建设一直处于业内领先水平,不仅具有国际领先的金融信息技术平台,建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系,而且以信息化的大手笔——数据集中工程在业内独领风骚,其除了基于互联网的创新金融服务之外,还形成了“门户”“网银、金融产品超市、电商”的一拖三的金融电商创新服务模式。

g) 金融门户

互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索比价”的模式,采用金融产品垂直比价的方式,将各家金融机构的产品放在平台上,用户通过对比挑选合适的金融产品。

互联网金融门户多元化创新发展,形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构,提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险,因为其平台既不负责金融产品的实际销售,也不承担任何不良的风险,同时资金也完全不通过中间平台。

3) 主要特点

a) 成本低

互联网金融模式下,资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易,无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面,金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本;另一方面,消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品,削弱了信息不对称程度,更省时省力。

b) 效率高

互联网金融业务主要由计算机处理,操作流程完全标准化,客户不需要排队等候,业务处理速度更快,用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库,经过数据挖掘和分析,引入风险分析和资信调查模型,商户从申请贷款到发放只需要几秒钟,日均可以完成贷款1万笔,成为真正的“信贷工厂”。

c) 覆盖广

互联网金融模式下,客户能够突破时间和地域的约束,在互联网上寻找需要的金融资源,金融服务更直接,客户基础更广泛。此外,互联网金融的客户以小微企业为主,覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区,有利于提升资源配置效率,促进实体经济发展。

d) 发展快

依托于大数据和电子商务的发展,互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例,余额宝上线18天,累计用户数达到250多万,累计转入资金达到66亿元。据报道,余额宝规模500亿元,成为规模最大的公募基金。

e) 管理弱

一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统,也不存在信用信息共享机制,不具备类似银行的风控、合规和清收机制,容易发生各类风险问题,已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段,还没有监管和法律约束,缺乏准入门槛和行业规范,整个行业面临诸多政策和法律风险。

f) 风险大

一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善,互联网金融的相关法律还有待配套,互联网金融违约成本较低,容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管,成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来,淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。 

二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出,网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击,互联网金融的正常运作会受到影响,危及消费者的资金安全和个人信息安全。

二. 金融保险行业解决方案概述

子杰软件为金融业客户提供个性而全面的服务。基于对金融业的了解和丰富的成功实践经验,子杰软件帮助金融客户管理业务流程,确定业务运作模式,提升企业管理水平和管理效率。按照 CMMI5 开发规范和成熟的实施方法论,利用主流的 IT 技术分析、设计、开发、实施信息系统,为客户提供个性化全方位的 IT 服务。

子杰软件可以为国内金融企业的IT金融服务建设提供多层面,全方位的的服务:

4) 策略咨询 

采用研讨会、访谈等形式,帮助企业制定电子金融服务的总体策略和发展规划。

5) 业务咨询 

根据既定的、明确的业务策略,结合企业现状,给出电子金融服务对业务流程和对IT环境的要求。

6) 技术咨询 

设计、构建企业电子金融服务的技术体系。

7) 开发实施

定义、设计、开发客户化的电子金融应用或组件。

8) 项目管理 

专业的项目管理方法可以保证项目按期、高质量的完成,达到用户满意的目标。

9) 运营外包

可以为金融企业提供外包的运营管理服务(运营、监控、支持维护)。

 

三. 金融保险行业发展趋势及基本思想

随着互联网和移动互联网的发展,金融保险已经不再是单纯的PC环境了,而且互联网及移动互联网金融将是未来不可阻挡的趋势,我们把这个未来的趋势统称为互联网金融。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合,而是在实现安全、移动等网络技术水平上,被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受),自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

1) 无边界

一个入口提供全面并覆盖广大区域的银行服务,消除了时空的边界。

2) 虚拟化

不依赖实体网点物理柜台。人员精,成本低,客户通过互联网获取银行产品及服务。

3) 竞争力强

强调先做好事情,手续费低,存贷款价格竞争力强。提供与传统银行业务不同的差异化营利性产品。

4) 营销及运营

具有强大的营销和产品运营机制,能够紧跟市场需求变化和网络技术发展,及时调整经营策略,具备定价能力。

 

五. 金融解决方案系统的总体设计

1) 总体设计目标:

a) 更简单

申请简单快速注册多渠道资金灵活选择

简单易用,用户体验好

b) 更安全

采用与银行账务交易,同等级别的安全控制措施

确保用户资金安全

多种额度控制

动账提醒服务

c) 更便捷

足不出户即可完成投融资业务的办理

多种支付方式,资金划转方便快捷

多渠道协同与互动

d) 更快速

可随时在线申请,不受时间限制

受理个快速流程更简单

投资、融资、理财等

2) 系统整体视图

 

系统整体视图

整合系统和产品资源,增强客户便利和黏性。在多个平台实现用户的使用,比如线下、PC,手机APP,微信,虚拟交易平台,在多个平台上可以实现移动商城、金融助手、理财产品基金和融资P2P,P2B。

3) 互联网金融解决方案的蓝图

互联网金融解决方案的蓝图如下图:

 

互联网金融解决方案的蓝图

 

接触交互

主要分为综合服务平台门户和移动门户两大板块。

综合服务平台门户包括电子商务平台内核结构及辅助组件(含协同中心,订单中心,积分中心),经营超市,在线投保,在线财富管理,在线支付,管理服务中心。

移动门户包括移动商城,移动收单,移动办公,社交资讯。

金融核心

提供最基本的账户体系、财务核算,iAccount企业、个人电子虚拟账户;在此基础上建立支付交易管理中心、收单交易管理中心、投资融资管理中心、费用分润管理中心。同时搭配开放式产品工厂和交易流程规划引擎,为公司提供多种产品扩展的可能。

管理核心

行业核心模块支持会员管理,订单、合约管理,商品、单证管理,客户评级管理,营销促销管理。同时兼顾风险管控,开放式360度客户视图,行业服务配置管理中心。

系统支持

系统支持部分提供金融资讯平台,内容管理平台,多渠道管理,客户服务中心,系统监控中心,系统管理中心。

基础能力

跨渠道整合平台(协同多渠道数据),大数据采集模块、加工和分析系统(服务于多家商业银行的乘数BI产品),UX-CX设计(优秀的用户客户体验)。

自主可控的互联网架构(支持云计算、X86架构、开放数据库、柔性事务、数据切分等)。

4) 系统基础平台总体架构

系统基础平台总体架构如下图,

系统基础平台总体架构

前端业务线通过互联网、移动终端、自助终端、柜面等多种形式与后台产生数据交换。

后台由三大部分组成,分别是产品平台,业务核心平台,基础平台。产品平台提供主数据,元数据,记账销账,额度控制,定制查询,个性化数据等服务。包括有客户核心(含客户模型、注册认证、机构信息等),交易核心(含支付和转账),财务核心(含清结算、核算核销,对账调账)三大核心模块。基础平台提供消息中心,配置中心,调度中心,监控中心和分布式存储五大模块。各大核心模块都直接与产品线(直销产品,银行,基金,证劵,理财,信托,保险和P2P)发生数据交换。

 

五. 客户信息平台

1) 客户360度统一视图

客户360度统一视图涵盖维护管理,业务交易,平台使用,营销分析和客户分析五大模块。系统通过业务交易模块与平台其他模块产生数据交换。系统后台则可以通过对顾客的营销分析和客户分析进行大数据分析,从而为顾客提供更加精准的服务。

 

客户360度统一视图

2) 互联网模式下的客户管理体系

互联网下的客户角色比较复杂,可能是游客,可能是未认证的注册用户,还有可能是认证的注册用户。认证用户又可以分为手机认证用户,弱实名认证用户和强实名认证用户。针对不同角色的用户,我们为其设计了不同的功能层级和类别,以满足不同类别的顾客的需求。

 

互联网模式下的客户管理体系

3) 采集和运用更为全面的客户数据,

 

采集和运用更为全面的客户数据

4) 客户价值等级和活跃等级,

客户价值等级

客户价值等级根据价值评价标准,对客户进行等级划分,从而达到根据客户的价值贡献来细分客户金额,进行精细化,差异化营销的目的。

结合客户的金融资产情况和交易情况,如平台交易情况,贷款余额,信用卡消费金额,资产总额AUM,综合利润贡献,账户月日均余额等,划分不同等级的用户,不同等级的客户,享受不同的服务等级及管理模式。

每月对客户进行内部评级。

价值等级可以手工调整。

用户活跃等级

用户活跃等级可通过用户操作行为,用户活跃程度等维度进行用户等级划分,实现对用户,的激励和差异化营销。

 

六. 支付交易平台

1) 交易核心

2) 客户账户管理

3) 需要可以扩展的支付账户管理体系

4) 支持支付宝交易的联动处理

5) 可扩展的资金通道

6) 支付清算

1清算系统日间登记清算流水(与外部清算机构,金融机构的往来流水)

2清算系统连接通信前置系统,向外部清算机构,金融机构发送资金转移指令;

3清算系统日终提供清算报表,汇总轧差后净额清算;

4清算系统进行外部核算,提供综合核算需要的数据。

 

七. 产品管理平台

1) 产品管理平台设计思路

从原来的散、乱、慢的管理平台,慢慢逐步建设为具有统一标准,统一视图,快速创新,强化营销的产品管理平台。

定义标准

统一产品标识,分类,定义标准,

构建与运营同步的产品目录,

统一视图

企业级面向客户营销和产品经营与管理的统一视图

快速创新

建立产品参数化,的创新研发和管理模式,优化产品架构,实现快速提供贴近客户需求,丰富灵活的产品,提升产品的竞争优势

强化营销

加强对营销的支持

不同渠道支持不同的产品展示模式

场景式的营销支持

2) 产品管理体系框架

产品管理体系框架包括产品分析评价及业绩考核,产品研发和产品经营三个大的模块。

产品分析评价及业绩考核

产品考核基于产品目录中的产品进行

产品业绩是部门和岗位业绩的基础

确定产品的生命周期

产品研发

基于产品目录中的产品进行组合产品创建,产品参数配置和产品功能定制

产品创意和产品概念需要与产品目录进行比较,进行产品确认后进行研发

研发出来的产品需要编码入库

产品经营

产品经营包括产品销售和产品运行两个部分。

产品销售

产品目录是产品销售的工具,通过联机查询产品目录或产品搜索工具搜索客户所需产品,向客户销售,匹配其细分市场,功能需求的产品。

产品签约信息是客户关系管理的基础。

产品运行

产品目录是会计和业务应用的核心。产品代码让各项业务与会计相对独立,各项业务与会计相对独立。按照产品代码提供产品成本核算和业绩考核数据。

为了落实好产品管理体系框架,需要遵循下面的一些基本原则:

统一产品目录及产品的定义和描述。

建立满足产品企业及全方位管理需要的参数集合。

实现产品快速灵活创新和产品精细化管理,支持产品全流程应用。

3) 产品体系业务框架

产品体系业务框架以IT作为支撑(含产品陈述库,产品研发管理平台,产品货架)。在此基础上,由产品定义,产品参数,产品管理,产品营销四大模块支撑起产品体系业务框架。具体细节如下图所示。

4) 产品参数的构建思路

5) 实现需求整合

6) 产品标准管理

7) 产品参数配置示意

8) 产品货架管理

9) 对产品的生命周期进行管理

10) 配置实施的管理机制建设

 

八. 产品创新支持

1) 建立产品参数化快速创新流程

2) 利用参数化快速创新产品

3) 定制化产品满足客户个性化需求

4) 产品创新和管理平台

5) 实现全方位产品管理

6) 第三方机构产品管理

 

 

 

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